| 2005年02月25日(金) |
仕組みを作る人が儲かるしくみ？ その２） |
こんにちは、カン・チュンド です。
実は水曜日に 県民労働大学講座 というところで
「確定拠出年金」についてお話してきました。
皆さんは 年金 と 資産運用 は、
パン と 本棚 くらいに「まったく関係がないもの？」と
思っておられますか？
（実は）年金制度 というものは（フタを開けてみると）
資産運用 そのものなのです。
例えば、
今までの会社の退職金制度 とは？
→ 会社が約束した利回りで、
従業員ひとりひとりの退職金の原資を運用すること
確定拠出年金制度 とは？
→ 会社が拠出する掛金（退職金の原資）を、
従業員ひとりひとりが自ら運用すること（従って利回りは不確定・・）
さて先日は、
＜保険会社 は 契約者からより多くのお金を集めたいのです＞
というお話をしました。
保険会社は長年、
保険（保障を買う）という商品概念に必死で「貯蓄部分」
を割り当ててきましたが、
なんと、超長期・積立て・貯蓄商品 というものまで
編み出しているのです。
それが【個人年金保険】です。
（堂々と 保険 という名前まで付けている！）
上記は 保険（保障を買う）という商品ではなく、
まさしく 積立て貯蓄商品 なのです。
（そして保険会社さんで売っている）
【個人年金】とは？
→ 毎月の「掛金」を保険会社に貸し続けて、何十年か後に（利息を付して）
返してもらうこと（イメージとしては ２０年、３０年満期の預金・・）
この、何十年か後にお金を返してもらう時に、保険会社さんが
【年金のカタチでもらえる仕組み】も作ってくれているので、
「個人年金」と呼ばれているのです。
（実態は、超長期の積立て貯蓄・・）
ところでこの「個人年金」、
最初からどれくらいのお金が将来返ってくるかが決まっています。
２５年満期の「定期預金」で、
はじめから「利息」の額 が決まっている、
とイメージしてみてください（固定金利、ですね）
世の中がこんな超低金利の時に、
この低金利をもとに決まった「利息」に
ナント２５年間も縛られるとしたらどうですか？
これは明らかに、
・個人年金契約者に【不利】であり、
・保険会社に【有利】です。
そして先日の復習・・。
銀行の「定期預金」を途中で解約すると → 元本は保証される
「個人年金」を中途解約した場合 → 元本割れになる恐れ！
そして、
私たちがお金を【貸した】先 が「破たん」したらどうなるでしょう？
銀行預金 → １０００万円とその利息は最低限保護される
個人年金 → 最低限の「保護のしくみ」はなし！
です。
（シンプルですね）
なぜ、わざわざデメリット満載の
【超長期・積立て・貯蓄商品】を買い求められるのですか？
わたしなら単純に 定期預金、
円建てＭＭＦの積立投資 などをします。
さらに、商品の本質を噛み砕いてみますと、
保険会社さんが【年金のカタチでもらえる仕組み】まで
作ってくれているので、
その分余計な「コスト」がかかっている ということです・・。
仕組みを作る人が儲かるしくみ ですね（笑）
（あまり考えたくないのですが）誰しも仕事を引退すれば、
手持ちの資産を取り崩していく生活になります。
（例えば）5,000万円の資産 を、
決まったパーセンテージで毎年引き出していく。
引き出したお金は
向こう半年、１年間、銀行預金 で管理していく。
これで立派な
【年金のカタチでもらえる仕組み】ができます（笑）
自分で出来ますよね？
自分で「仕組み」を作れば、無駄なコストもかかりません・・。
大阪・鶴橋 コリアタウン
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